Crise en Galicia: Tes unha hipoteca... que facer ante a suba dos tipos de intereses?

O Banco Central Europeo (BCE) subiu finalmente un 0,75% os tipos de intereres en setembro (a subida máis alta en toda a historia da entidade) para intentar paliar os efectos da inflación e suma un total de 1,25% de subida desde xullo cando se rompeu con máis dunha década de intereses a 0% ou negativos.

Esta acción implica varios cambios en diferentes ámbitos; hipotecas, préstamos e inversións. As hipotecas de tipo variable pode que suban en total uns 2.500€ ou máis a final de ano e o Euribor situarase seguramente por encima do 2%. Polo tanto, o Galicia Confidencial contactou con Javier Santacruz, vicepresidente da Asociación de Educadores e Planificadores Financeiros para saber os pasos que deben dar as familias con hipotecas e aportar luz sobre esta cuestión.

Como afecta esta subida ás persoas que se encontran neste momento pagando unha hipoteca?

Afecta fundamentalmente aos hipotecados a tipo variable cando estes fagan a revisión das hipotecas. Estas poden ser semestrais ou anuais e, dado que o interese que pagan pola súa hipoteca varía en función de cal sexa o Euribor, experimentan unha subida bastante importante. Estaríamos falando nunha hipoteca promedio en torno aos 120-150€ ao mes de encarecemento. Isto depende moito de se o hipotecado leva pouco tempo pagando a hipoteca. Porque as hipotecas ao principio a maior parte que se paga como cota son intereses e unha parte pequena é o capital que se vai devolvendo do préstamo. En cambio, cando estás ao final da hipoteca, a maior parte é capital mentres que a proporción de intereses é moito menor. Entón, os máis afectados son todos os hipotecados a tipo variable que teñan unha hipoteca que menos de 5 anos de antigüidade. Aos que están ao final da hipoteca aféctalles pouco e logo están aos que non lles afecta nada porque teñen hipotecas a tipo fixo.

Que podería facer unha familia que estea pensando agora en firmar unha hipoteca?

Se a compra da vivenda que van a realizar é imprescindible o mellor é obter ofertas de hipotecas a tipo fixo. O tipo variable é un gran risco a medio prazo porque os tipos de interese van a seguir subindo, polo tanto é probable que nos encontremos co Euribor por encima do 3,5% e pódeste encontrar con hipotecas que estean ao 4% que é unha barbaridade.

Porén, agora mesmo a banca en xeral está mantendo os custes das hipotecas polo que agora é un bo momento para aproveitarse desa circunstancia e firmar unha hipoteca de tipos fixos de entre o 2 e o 2,5%.

Se é unha decisión que non é imprescindible a curto prazo o mellor é esperar porque a tendencia dos prezos inmobiliarios sempre vai á baixa cando os tipos de intereses soben. Esa tendencia xa a comezamos a ver. O prezo da vivenda xa marcou máximos fai uns meses e dende aí está comezando a reducir os prezos. Aos que estean interesados en comprar unha vivenda pódelle interesar esperar un pouco para tela a un prezo máis baixo porque aínda que o custe financeiro sexa maior pode compensarlle.

Sería efectiva a medida de Unidas Podemos de poñerlle un tope ás hipotecas variables?

Non. É un grave error. É como poñer parches a cousas que non teñen sentido. Para iso está a hipoteca fixa. Cando no mercado hai solucións non é necesario arbitrar unha intervención por parte do Estado. O Estado intervén cando non hai un mecanismo do que botar man no mercado. Pero no mercado hipotecario existe e é a hipoteca a tipo fixo. Calquera hipotecado a tipo variable pode cambiar a súa hipoteca a tipo fixo. De feito foi o gran avance que se produxo cando se aprobou a última reforma da lei hipotecaria. É unha proposta de política que non ten moito sentido.

Que poden facer as familias con hipoteca variable?

Hai que diferenciar en tres grupos: os que teñen unha hipoteca de menos de 5 anos de antigüidade, os que teñen unha hipoteca de entre 5-12 anos e os de 12 en adiante. Os que necesitan urxentemente o cambio de hipoteca variable a fixa son os primeiros porque senón pódense encontrar con sorpresas bastantes desagradables en termos de custe nos próximos meses. Os que teñen unha hipoteca de entre 5 e 12 xa depende da capacidade adquisitiva. Non lles é de estrita e urxente necesidade. Os que teñen unha hipoteca antiga non ten moito sentido porque a proporción de intereses é moi pequena.

Ata cando van seguir aumentado os tipos de intereses?

Hai que botar man da historia para ver fenómenos parecidos e ter unha certa visión. O tipo de crise máis parecida á que estamos vivindo agora é a dos anos 70. Aí as subidas de intereses duraron aproximadamente dous anos. Polo tanto é posible que pasemos ata mediados de 2023 subindo os tipos de intereses. Se a inflación, pola razón que fora, comezara a descender de maneira forte a subida de tipos de interese xa deixaría de ter sentido polo que estaríamos estabilizados.

Pero, polo que nos di a historia, eu creo que aínda nos quedan uns cantos trimestres de subida dos tipos de interese. Polo tanto, isto é algo que hai que prever e ter moi presente á hora de endebedarse e de ver as condicións nas que un se está endebedando.